こんにちは。
Rayです。
家づくりとともに、大きな借金をすることになった我が家。
はっきり言って、余裕の余の字もありません。カツカツです＞_＜
でも、だからこそ、可能な限り家づくりを妥協したくないし、余計な出費は減らしたいですよね。
以前の記事で、予算と家づくりで発生する支出項目を事細かに仕分けることについて、お伝えしましたが、ここに来て、当時作成した一覧が役立っています(*^_^*)
本日は、誰もが気になる住宅ローンについて、我が家が借入額を決定するに至った経緯と、どんなふうに無理のない金額を導き出したか、お伝えしたいと思います。
住宅ローンの借入額と返済計画
借入額の決定まで
我が家は、土地購入時の資金から住宅ローンのお世話になっています。
土地建物分の融資を分けた、分割融資です。
仮審査時の金額は、万一の不足が出ないように、見積もりより多めの金額で申請しました。
もちろん、本申込までにきちんとした融資金額を決定しなければいけないのですが、これがまた厄介で。
単純に、見積もり金額分を借入できれば良いのですが、その後の返済を考えると、そんなに簡単に見積もり金額どおりにローンを組んだら、我が家は破産まっしぐら｡ﾟ(ﾟ´Д｀ﾟ)ﾟ｡
無理のない返済計画のためには、プランニングの一部を諦めたり、減額プランを練らなければならないことも。
以前の記事で、家づくりの支出項目一覧がある程度明確になっていると、HMの見積もり金額の比較時にわかりやすいとお伝えしましたが、単純な比較以外にも、希望する設備や仕様の優先順位をつけやすくなること、減額プランを練る場合の代替案を検討しやすくなるなど、メリットがありました(* ´ ▽ ` *)
参考記事
Ray流 予算と住宅ローンの考え方～仕分けと比較を徹底的に！～
特に何が良かった！というわけではないのですが、予算という現実と、自分の頭の中で考えていることを、その一覧上で擦り合わせることができたというか。
夫との情報共有や、どうしても取り入れたい設備のプレゼンにも役立ちましたし、私的にもモヤモヤしていた部分をできるだけクリアにできたと思います。
家づくりをされている諸先輩方にしてみたら、そんなの当たり前よ！と言われてしまいそうですが(｡-_-｡)
実は私、数年前の結婚式のプランニングの時にも同じようなことをしていまして。
最終的には、式場の見積もり金額の比較だけでなく、金額や内容、デザインに納得のいかない項目については、DIYや持込、外部発注を行いました。
その時と同じように、入居後のDIYを検討してみたり、施主支給を提案したり。
HMに依頼した際の金額と比較するための欄を作成しておいて、比較しやすいように工夫しました。
代替案についても、できるだけ情報収集を行い、現実的な金額と労力を確認しておくことをおススメします。
でないと、竣工後、実際に自分でDIYできず、後から業者に依頼して逆に高くついてしまうことになり兼ねないので(;_;)（←結婚式の時に経験済）
借入金額の返済シュミレーション
おおよその金額がまとまったら、ローンのシュミレーションをしてみます。
シュミレーションソフトはなんでも良いと思います。
スマホのアプリでもいろいろ出ていますし、シュミレーションサイトも数多くありますよね。
私が利用したのは みかローン という、シュミレーションサイトです。
複数のローンを条件を変えて、同時にシュミレーションできるので、分割融資の我が家にはもってこいでした！
勿論、月々の返済額から、償還予定表、総支払額等、ローンを検討する上で重要な項目を網羅されています。
設定の項目が多いので少し面倒ですが、その分精度が高いと感じました。
また、繰り上げ返済についても、とっても細かく設定できるので、返済時期や金額の細かいシュミレーションが可能です。
本当に、素晴らしいサイトです！！
特に今回の返済計画、私が知りたかったのは、繰上げ返済を計画的にする方法だったので、細かな設定ができてとても助かりました(o‘∀‘o)*:?♪
分割融資の繰り上げ返済について
建物の方の融資本申込と金銭消費貸借契約の時に、何気なく銀行に返済について聞いたことがあります。
それは、仮に繰上げ返済をすることになった時の有利な返済方法です。
例えば、土地・建物のうち、片方を集中して早めに完済すべきか、同時に同じくらいの割合で繰上げ返済していくべきか、ということです。
銀行担当者の回答は大きくは変わりませんよ、とのことでしたが、我が家の条件でシュミレーションしてみると、片方を集中的に繰り上げ返済するよりは、どちらも同じようなペースで返済するほうが総支払額が少なくて済むようですヽ(≧∀≦)ﾉ
といいつつ、我が家はまだ、繰り上げ返済するところまで来ていませんが(ﾉ´▽｀*)b☆
その前に工事の再開です！
Kホームさん、よろしくお願いしますね！！！
最後までお読みいただきありがとうございます✩
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